كيف تعمل أسعار الفائدة: دليل المبتدئين للمقترضين والمدخرين

لفهم كيفية عمل أسعار الفائدة (interest rates)، عليك أولاً أن تنظر إلى الطريقتين اللتين تؤثر بهما أسعار الفائدة عليك. إذ إنه يوجد السعر الذي تدفعه عندما تقترض أموالاً من أحد المقرضين، وسعر الفائدة الذي تتلقاه عند إيداع الأموال في بنك أو اتحاد ائتماني.

تغطي أسعار الفائدة التي يحددها المُقْرِضُون مجموعةً متنوعة من القروض، مثل فوائد بطاقات الائتمان (credit card interest)، وفوائد قروض الطلاب (student loan interest)، وفوائد الرهن العقاري (mortgage interest). وأنت تكسب الفائدة عند فتح حساب توفير أو شهادة إيداع، أو عند شراء السندات.

تُحْسَبُ أسعار الفائدة بطريقتين:

١ -تُحْسَبُ الفائدة البسيطة (Simple interest) كنسبة مئوية من أصل المبلغ مع مرور الوقت.

٢ -ولكن الفائدة المركبة (compound interest) تشمل الفائدة المستحقة إلى جانب أصل المبلغ. وتستخدم معظم القروض والودائع الادخارية الفائدة المركبة.

كيف تؤثر أسعار الفائدة على القروض

يمكن أن تساعدك حاسبات أسعار الفائدة على فهم التكلفة الإجمالية للقرض باستخدام صيغة الفائدة المركبة. خمسة أرقام تحدد الفائدة المركبة:

١ -المبلغ المتراكم لأصلك بالإضافة إلى الفائدة.

٢ -أصل القرض (حجم القرض الأصلي أو مبلغ الأموال المودعة).

٣ -سعر الفائدة.

٤ –الفترات المركبة (شهرية، ربع سنوية، سنوية).

٥ -مدة القرض أو الوديعة.

يمكن لحاسبات أسعار الفائدة أن تعطي للمقترضين تقديراً حقيقياً لتكلفة القرض بمرور الوقت، حيث إنها تحسب إجمالي المبلغ المدفوع – أصل القرض والفائدة – طوال مدة القرض.

يوجد مصطلح رئيس آخر يجب معرفته وهو معدل النسبة السنوية (APR) (annual percentage rate)، وهو الطريقة التي تعلن بها البنوك وشركات بطاقات الائتمان عن القروض. معدل الفائدة السنوية هو التكلفة الإجمالية للقرض ويمكن أن يشمل أسعار الفائدة والرسوم الأخرى.

أسعار ثابتة مقابل أسعار متغيرة

قد تفرض البنوك سعراً ثابتاً أو متغيراً. سيبقى السعر الثابت كما هو طوال مدة القرض. فيما سوف تعمد إلى إصلاح الرهون العقارية التقليدية وقروض السيارات والعديد من قروض الطلاب.

ترتبط القروض ذات الفائدة المتغيرة بمعيار قياسي، مثل سعر الإقراض الرئيس للبنك -وهو أدنى سعر تقرضه البنوك لعملائها الأكثر جدارة ائتمانية. أي تغييرات على هذا السعر الأساسي ستغير سعر الفائدة على القرض. تقوم البنوك عادة بتغيير سعر الفائدة الرئيس عندما يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي بتعديل سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. تشمل القروض المرتبطة بأسعار فائدة متغيرة الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMS) (adjustable-rate mortgages) وديون بطاقات الائتمان.

وبسعر ثابت:

• لا يتغير المبلغ الذي تدفعه على مدار مدة القرض، بغض النظر عن ظروف السوق
• يعد إعداد ميزانية شهرية أمراً أبسط؛ لأن تكلفة القرض مستقرة.
• إذا انخفضت أسعار الفائدة، فقد تتمكن من إعادة تمويل القرض.

وبنسبة متغيرة:

• عادة ما تنخفض أسعار الفائدة على القروض إذا قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية.
• في ظروف السوق العادية، يكون السعر عادة أقل من سعر القرض ذو السعر الثابت المشابه، مما يجعلها مناسبة تماماً لفترات قصيرة.
• الارتفاع السريع في أسعار الفائدة يمكن أن يدمر ميزانيتك.

كيف تفيدك أسعار الفائدة

يمكنك أن تكسب فائدة على الأموال المودعة في حساب التوفير، أو حساب سوق المال، أو شهادة الإيداع. توصف هذه الفائدة بأنها النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) (annual percentage yield).

توجد طريقة أخرى لكسب الفائدة وهي أن “تصبح مُقرِضاً” بنفسك. تقوم البلديات والحكومة الفيدرالية والشركات بإصدار سندات وغيرها من الأوراق المالية ذات الدخل الثابت لجمع الأموال. عندما تشتري سنداً؛ فإنك تُقْرِضُ المال لمصدره، وهو يدفع لك سعراً ثابتاً (شهرياً أو ربع سنوي أو سنوياً) على مدى فترة زمنية محددة. في نهاية فترة القرض (عند “الاستحقاق”)، يمكنك استعادة استثمارك الأصلي (رأس المال).

يستخدم العديد من المتقاعدين المدفوعات الثابتة التي يتلقونها من السندات كمرتب ثابت عند التقاعد.

قوة الفائدة المركبة

الفائدة المركبة تصل إلى جوهر الاقتراض والادخار. يُشار أحياناً إلى الفائدة المركبة باسم “الفائدة على الفائدة” لأنها تتراكم في كل فترة دفع وتنمو بشكل كبير على مدار فترات زمنية أطول. الفوائد المركبة تفيد المدخرين، ولكنها تجعل التكلفة الحقيقية للقرض أكثر تكلفة بالنسبة للمقترضين.

فيما يلي مثال لكيفية عمل الفائدة المركبة من منظور الادخار:

-قم بإيداع مبلغ 1000 دولار في حساب التوفير الذي يدر عليك 5% سنوياً.

-بعد السنة الأولى، تكسب 50 دولارًا، ليصل إجمالي المبلغ إلى 1050 دولاراً.

-وفي السنة الثانية، ستكسب 5% من الإجمالي الجديد، أي 52.50 دولاراً. لديك الآن 1,102.50 دولاراً.

-في السنة الثالثة، ستكسب 5% على 1,102.50 دولاراً، أو 55.23 دولاراً، مقابل 1,157.63 دولاراً.

الفائدة المركبة يمكن أن تزيد مدخراتك بقوة. ولكن إذا كنت تقترض المال، فقد تكون الزيادة بمثابة رياح معاكسة حقاً. عادة ما تكون معدلات القروض، وخاصة القروض على بطاقات الائتمان والقروض الأخرى غير المدعومة بضمانات، أعلى بكثير من معدلات الادخار.

الخاتمة

تحتوي أسعار الفائدة على الكثير من الأجزاء المتحركة، ويمكن أن تكون المصطلحات مربكة. إذا كنت مقترضاً وكانت أسعار الفائدة مرتفعة؛ فستكون دفعاتك الشهرية مرتفعة أيضاً. وبعبارة أخرى، إذا كنت تقترض المال لشراء شيء ما، فإن المعدلات المرتفعة تجعل هذا العنصر – منزل أو سيارة أو إجازة – أكثر تكلفة.

من المفيد التسوق لمقارنة أسعار الفائدة، سواء كنت تبحث عن قرض أو مكان لحفظ مدخراتك.

وتذكر أن تراقب اهتماماتك كما تفعل في الحديقة. فالقرض هو عشبة ضارة، لذا قم بقطعه في أسرع وقت ممكن. مدخراتك عبارة عن زهور، لذا دعها تتفتح.